今年剛初中畢業(yè)的阿華與幾個同學相約一起參加了張家界的旅游團。在臨出發(fā)前，旅行社為他們購買了旅行社責任險。在短短的幾天旅途中，阿華因在爬山時不小心失足，造成了右腳扭傷，在當?shù)蒯t(yī)務所進行治療。待旅游回來后，阿華的媽媽帶著醫(yī)療發(fā)票向保險公司進行理賠，但保險公司因其只是購買了旅行社責任險為由拒絕理賠。阿華的媽媽對這產(chǎn)生懷疑，撥打了本欄目的熱線電話進行咨詢。
保險公司：保險公司方面認為，阿華在出團時購買的只是旅行社責任險，并不是旅游意外險，而且阿華的受傷是因為自己失足不慎跌倒所造成的，并不是因旅行社疏忽所引起的，所以保險公司不需進行賠付。專家建議：1、不能混淆“旅行社責任險”和“旅游意外險”。從阿華的情況來看，保險公司是不需要對他進行賠付的，正如阿華所說的，他投保的只是旅行社責任險，并不是旅游意外險。顯然阿華與他媽媽把這兩種保險的概念混淆了，他們把旅行社責任險當成了旅游意外險。旅行社責任保險是一種法定強制保險，是對旅行社在從事旅游業(yè)務經(jīng)營活動中，致使旅游者人身、財產(chǎn)遭受損害應由旅行社承擔的責任，承擔賠償保險金責任。其主體在旅行社本身，保障的是旅行社而不是旅客。而旅游意外險則是指在保險期內(nèi)因發(fā)生意外事故致使被保險人死亡或傷殘，保險人按合同規(guī)定給付保險金的一種保險。該保險一般是由旅行社推薦、游客自主決定購買的保險。該險種保障的是旅客而不是旅行社。阿華也正因混淆了這兩個概念而得不到賠償，因此，在旅游前必須認清這兩者的區(qū)別，千萬不能盲目地以為旅行社購買了責任險就等同于購買了個人的意外險。2、無論是短線游還是出國游，最好購買意外險。雖然許多人明白購買旅游意外險的作用，但很多時候他們對于短線游購保的意識不足，其實短線游和出國游有可能發(fā)生意外的幾率相當，絕對不能有麻痹意識，誤認為短線游風險不大而放棄購買意外險。3、購合適的意外險。目前，市場上的旅游意外險種類多，一般包括醫(yī)療費用、人身意外、意外雙倍賠償、緊急醫(yī)療運送、運返費用、個人行李、行李延誤、取消旅程、旅程延誤、縮短旅程、個人錢財及證件還有個人責任等諸多種，應根據(jù)自身的需求來購買，而不同的保險公司對每項保險單項內(nèi)容和保險金額也有不同的規(guī)定，需了解清楚再進行購買。此外，目前大部分旅游意外險均將攀巖、越野、高山滑雪等列為除外責任，如果涉及該類項目的旅客要看清免責條款或另行購買其他涵蓋此類項目的險種。4、選擇好意外險的保險期限。游客可根據(jù)出游的天數(shù)選擇保險期限，比如7天以上的長線，可選擇8-10天、11-14天或更長的期限。在短期旅游保險產(chǎn)品的選擇上，保險期最好應等于或大于出行期，一般情況下，保險起期是從出行前一天的零時開始或出行前幾個小時開始。

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案例簡介
武女士參加了旅行社組織的團隊旅游，行前旅行社的業(yè)務員告訴她，旅行社已經(jīng)為她辦理了保險，請她放心地參加旅游團。在行程中武女士不小心崴了腳，在治療的過程中要求旅行社支付保險金，導游告訴她，旅行社辦理的是責任保險，武女士受傷的原因是自己不小心，屬于意外事故，不在責任保險的理賠范圍中。武女士到旅游主管部門來投訴，要求旅行社承擔醫(yī)療費。旅游主管部門受理了該旅游投訴。
一、法律規(guī)定
1、《旅游法》第六十一條規(guī)定，旅行社應當提示參加團隊旅游的旅游者按照規(guī)定投保人身意外傷害保險。
2、《旅行社責任保險管理辦法》第二條規(guī)定，在中華人民共和國境內(nèi)依法設立的旅行社，應當依照《旅行社條例》和本辦法的規(guī)定，投保旅行社責任保險。本辦法所稱旅行社責任保險，是指以旅行社因其組織的旅游活動對旅游者和受其委派并為旅游者提供服務的導游或者領隊人員依法應當承擔的賠償責任為保險標的的保險。
二、案例分析
（一）旅游保險的分類
目前，和我國旅行社組團旅游有關的旅游保險主要有兩大類，旅行社責任保險和旅游意外保險，這兩類保險對于旅行社和旅游者具有不同的意義，從不同側(cè)面保障旅行社旅游者的權益。旅行社責任保險是強制保險，由旅行社購買，而旅游意外保險是任意險，由旅游者自己購買。當然，除此之外，旅游者還可以根據(jù)自己的需求，選擇其他種類的旅游人身財產(chǎn)傷害保險。在實務中，旅行社往往和保險公司達成協(xié)議，將旅行社責任保險和旅游者意外保險打包，一并購買；另外一種方式就是直接購買旅游綜合保險。從實際操作上來說，購買打包保險產(chǎn)品或者綜合旅游保險產(chǎn)品，既實惠，又方便，受到了旅行社的歡迎，但從法律上說，這樣的銷售和購買方式是否合乎規(guī)范，仍然值得探討。
（二）旅行社責任險
旅行社責任保險的投保人是旅行社，直接受益人也是旅行社。當旅行社的經(jīng)營有過錯，給旅游者造成人身財產(chǎn)損害，需要旅行社承擔賠償責任時，由保險公司向旅游者承擔賠償責任，旅行社不需要自己額外支付賠償金。總之，旅行社責任保險就是旅行社為了自己的過錯購買的保險，也就是為自己的過錯而買單。旅行社在推銷旅游線路時，在旅游保險方面存在一些問題：
1、業(yè)務員在推銷旅游產(chǎn)品時，或者是對旅行社責任保險的作用不明，或者是有意為之，對外銷售時只是簡單地告訴旅游者，旅行社已經(jīng)辦理了保險，而不介紹責任險的真正含義，導致旅游者誤以為旅行社購買的保險涵蓋了所有的保險，旅游者自己無需再購買另外的保險。正如上述案例中的情況一樣。
2、旅行社對旅行社責任保險不以為然。少數(shù)旅行社一致認為，辦理旅行社責任保險，就是為了完成《旅行社條例》規(guī)定的任務，而且自己的旅行社從來不出事，辦理責任保險純粹是浪費錢。所以，在具體的責任保險辦理中，只選擇保費最低的責任保險，目的就是不要被旅游主管部門追究行政責任，根本沒有意識責任保險的意義和作用。
3、旅行社沒有特別關注醫(yī)療費的限額。對于旅游者的死亡，責任保險通常都有較高的賠償額度，而旅游者醫(yī)療費的額度很低，導致由于旅行社的責任旅游者需要就醫(yī)時，醫(yī)療費用不足，旅游者的權益難以保障，最后還是由旅行社自己直接承擔。這樣一來，旅行社的感覺就是責任保險不管用，而不反思自己的保險做法。<?XML:NAMESPACEPREFIX=O/>
二、旅游意外保險。旅游意外保險的投保人應當是旅游者，受益人也是旅游者。《旅行社條例實施細則》規(guī)定了旅行社“可以”向旅游者推薦意外險，是一種任意性的規(guī)范，而不是像旅行社責任險那樣屬于強制性規(guī)范。《旅游法》對此作出了明確的修正，要求旅行社向旅游團隊推薦旅游意外保險。這樣的修正更加符合旅游保險的實際需要。
1、旅游者發(fā)生的傷害以意外事故為多。從旅游者人身傷害的糾紛中看，大部分傷害主要來源于意外，而不是責任，旅行社為了避免麻煩和損失，應當向旅游者推薦旅游意外險。
2、旅游者拒絕投保意外險要得到書面確認。如果旅行社向旅游者推薦意外險，而旅游者拒絕投保，旅游者的行為沒有過錯，但為了保險起見，旅行社應當?shù)玫铰糜握叩臅娲_認，以防將來出來意外后旅行社舉證不能。
總之，根據(jù)武女士受傷情況，以及旅行社在業(yè)務操作中的過失，武女士的醫(yī)療費用應當由旅行社承擔。
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這是兩個不同的險種：旅行社責任保險，這是國家強制旅行社投保的險種。是指對旅行社在從事旅游業(yè)務經(jīng)營活動中，致使旅游者人身、財產(chǎn)遭受損害應由旅行社承擔的責任，保險公司承擔賠償保險金責任的行為。保障的是旅行社而不是旅客。“旅意險”是旅行社為游客投保，一方面，旅行社交了保費，只是代游客辦理投保手續(xù)，充當代理人的角色，真正的投保人仍為游客；另一方面，旅行社雖然出了保費，但被保險人、受益人均為游客，一旦出險，游客的權益受到保障。
“責任險”是旅行社為自己投保，投保人、被保險人、受益人均為旅行社，一旦因旅行社責任造成游客遭受人身和財產(chǎn)損失，保險公司代表旅行社承擔賠償責任，起到了既能對游客的人身傷害和財產(chǎn)損失進行賠償，保障游客權益，而又使旅行社的責任風險得以轉(zhuǎn)嫁的雙重作用。
你以上所提及的問題，都可以得到解決，但是，“不是獲得雙份賠償”，這要看旅行社所購責任險限額的多少以及你所購買的意外險的情況來定的。
在和旅行社簽訂旅游協(xié)議時，應該在合同中明確指明需要旅行社為其投保的險種，如人身意外傷害險、交通意外傷害險等；另外，旅客還可以自行向保險公司投保旅游意外傷害保險，以使自己的權利能得到充分保障。