若信用貸款無法償還且未構成貸款詐騙罪，則無需承擔刑事責任。
貸款詐騙罪是指在非法占有的意圖下，捏造引入投資或建設項目的虛假理由，運用虛假的經濟合約，采用偽造的證明文件、虛假的產權證明作為擔保，超過抵押物價值進行重復擔保，以及采取其他手段，騙取銀行或其他金融機構貸款，數額較大的犯罪行為。
《刑法》第一百九十三條規定，有下列情形之一，以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機構的貸款，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；
數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；
數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產
（一）編造引進資金、項目等虛假理由的；
（二）使用虛假的經濟合同的；
（三）使用虛假的證明文件的；
（四）使用虛假的產權證明作擔保或者超出抵押物價值重復擔保的；
（五）以其他方法詐騙貸款的。

該案例牽涉到擔保法，銀行簽訂的保證合同一定為連帶責任保證。所謂連帶責任保證是指保證人與債務人對主債務承擔連帶責任的保證。連帶保證仍具有一般保證的從屬性。連帶保證仍以主債務的成立和存續為其存在的必要條件。連帶保證不具有補充性。連帶保證人與債務人負連帶責任，債權人可先向保證人要求其履行保證義務，而無論主債務人的財產是否能夠清償。
因此，無論找不找得到第四者，銀行有權直接找小張，要求小張歸還貸款。至于那張說明，屬于小張與第四者的約定，不是逃避銀行債務的依據。因此，訴訟起來，法院一般（看情況，是一般情況下）會要求小張立即償還債務，同時查封小張名下所有財產。
有為小張解決該問題的辦法，詳細請給我留言。