質押貸款最主要的風險因素是虛假質押風險。

（1）虛假質押風險。是最主要的風險。

防范：有密押的，通過聯行核對。無密押的派人到出證單位或其托管部門作書面正規查詢。

與出質人一起辦理登記，將出質人手中全部有效憑證質押在銀行保管。核查質押動產品種、數量、質量等是否相符。當事人行為是否合法。核查共有人書面同意。

（2）司法風險。

防范：嚴格審查適用的法律法規，確保可依法處置質物，難以確認的，拒絕質押。債務人的質押存款要以定期存款或保證金賬戶存放。

（3）匯率風險。匯率變化頻繁時確定質押比例要十分慎重。

防范：應要求以有升值趨勢的可兌換貨幣質押。

（4）操作風險。主要是銀行內部管理不當好或制度不健全導致的風險。如質物沒有登記、交換、保管手續，造成丟失。對用于質押的存款沒有辦理內部凍結看管手續等。

防范：確認是否需要登記。按規定辦理出質登記，收齊質物的有效憑證，與質物出質登記管理機構和出質人簽訂三方協議，約定保全銀行債權的承諾和對監管措施。歸類保管，一般不應出借。

存單質押貸款的壞處：

一、風險集中

存單質押貸款雖然可以為借款人提供一定的資金支持，但同時也存在風險集中的問題。一旦借款人無法按時還款，銀行將首先處理質押的存單，如果存單價值不足以覆蓋貸款金額，銀行可能會面臨資產損失的風險。

二、利率成本上升

存單質押貸款的利率通常相對較高，尤其是對于信用狀況一般的借款人。長期依賴這種貸款方式會增加企業的財務成本，影響企業的盈利能力。

三、操作復雜性

存單質押貸款涉及質押物的評估、管理、處置等環節，這些流程增加了銀行的操作復雜性。如果管理不善，可能引發內部風險，影響銀行的工作效率和服務質量。

四、流動性風險

存單質押貸款可能導致銀行資產負債表中的流動性比例發生變化。如果大量存單被質押出去，銀行在需要時可能難以迅速變現這些存單，從而面臨流動性風險。此外，如果質押的存單不能迅速流通或轉讓，借款人可能會因無法及時獲得資金支持而遭受損失。

存單質押貸款雖然能夠在短期內解決資金問題，但其中的風險不可忽視。銀行和借款人在選擇這種貸款方式時，應充分考慮其潛在的風險和成本，確保資金使用的合理性和安全性。同時，銀行應加強風險管理，完善內部流程，確保業務穩健發展。