一、擔保如何認定債務履行寬限期
借款人和出借人約定借款展期的，如果擔保物權擔保的，不影響擔保的效力，主債權有效的、擔保物權有效。如果保證擔保，保證期限不延長、中斷，保證期限屆滿后，保證人不承擔責任。
《 中華人民共和國民法典 》
第三百九十三條 【 擔保物權消滅事由 】有下列情形之一的，擔保物權消滅：
（一）主債權消滅;
（二）擔保物權實現;
（三）債權人放棄擔保物權;
（四）法律規定擔保物權消滅的其他情形。
第六百九十二條 【保證期間】保證期間是確定保證人承擔保證責任的期間，不發生中止、中斷和延長。
債權人與保證人可以約定保證期間，但是約定的保證期間早于主債務履行期限或者與主債務履行期限同時屆滿的，視為沒有約定;沒有約定或者約定不明確的，保證期間為主債務履行期限屆滿之日起六個月。
債權人與債務人對主債務履行期限沒有約定或者約定不明確的，保證期間自債權人請求債務人履行債務的寬限期屆滿之日起計算。
第六百七十八條 【借款展期】借款人可以在還款期限屆滿前向貸款人申請展期;貸款人同意的，可以展期。
二、借款合同中的擔保條款有哪些
（一）借款方用做抵押，到期不能歸還貸款方的貸款，貸款方有權處理抵押品。借款方到期如數歸還貸款的，抵押品由貸款方退還給借款方。
（二）借款方必須按照 借款合同 規定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款進行違法活動。
（三）借款方必須按照合同規定的期限還本付息。
（四）借款方有義務接受貸款方的檢查，監督貸款的使用情況，了解借款方的計劃執行，經營管理，財務活動，物資庫存等情況。借款方應提供有關的計劃，統計，財務會計報表及資料。
（五）需要有保證人擔保時，保證人履行連帶責任后，有向借貸方追償的權利，借貸方有義務對保證人進行償還。
三、擔保公司收費標準
擔保公司擔保費通常并不固定，主要由風險大小決定，不同貸款產品、不同條件借款人的擔保費通常不同。當然，不同擔保公司收費也有差異。通常無抵押貸款的擔保費是最高的，因為無需借款人提供抵押物，僅憑信用擔保，擔保公司承擔的風險較大，因此擔保費更高。如上圖所示陸*所的貸款，由**集團旗下擔保公司提供擔保，月擔保費為借款總金額的1.9%，因借款人每月償還本金，而每月擔保費按總額收取，因此實際擔保費是高于1.9%/月的。**公司一年期現金貸款擔保費為0.53%/月，比陸*所更低，不過**公司每月服務費率較高，通常在1%左右。抵押貸款擔保費，根據借款人條件不同差異也較大，不過以年擔保費率3%-5%居多，遠低于以上的無抵押貸款擔保費。而公積金貸款類低風險貸款，擔保費更低，多數城市公積金貸款年擔保費率都在千分之一以下。

保證和保證人
第六條　本法所稱保證，是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為。
關聯資料：關聯案例共185部司法解釋共1部地方法規共1部
第七條　具有代為清償債務能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人。
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第八條　國家機關不得為保證人，但經國務院批準為使用外國政府或者國際經濟組織貸款進行轉貸的除外。
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第九條　學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體不得為保證人。
關聯資料：關聯案例共16部部委規章共1部行業規范共3部
第十條　企業法人的分支機構、職能部門不得為保證人。
企業法人的分支機構有法人書面授權的，可以在授權范圍內提供保證。
關聯資料：關聯案例共32部行業規范共4部
第十一條　任何單位和個人不得強令銀行等金融機構或者企業為他人提供保證；銀行等金融機構或者企業對強令其為他人提供保證的行為，有權拒絕。
關聯資料：關聯案例共3部部委規章共1部
第十二條　同一債務有兩個以上保證人的，保證人應當按照保證合同約定的保證份額，承擔保證責任。沒有約定保證份額的，保證人承擔連帶責任，債權人可以要求任何一個保證人承擔全部保證責任，保證人都負有擔保全部債權實現的義務。已經承擔保證責任的保證人，有權向債務人追償，或者要求承擔連帶責任的其他保證人清償其應當承擔的份額。
關聯資料：關聯案例共113部司法解釋共1部 保證合同和保證方式
第十三條　保證人與債權人應當以書面形式訂立保證合同。
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第十四條　保證人與債權人可以就單個主合同分別訂立保證合同，也可以協議在最高債權額限度內就一定期間連續發生的借款合同或者某項商品交易合同訂立一個保證合同。
關聯資料：關聯案例共46部
第十五條　保證合同應當包括以下內容：
(一)被保證的主債權種類、數額；
(二)債務人履行債務的期限；
(三)保證的方式；
(四)保證擔保的范圍；
(五)保證的期間；
(六)雙方認為需要約定的其他事項。
保證合同不完全具備前款規定內容的，可以補正。
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第十六條　保證的方式有：
(一)一般保證；
(二)連帶責任保證。
關聯資料：關聯案例共14部
第十七條　當事人在保證合同中約定，債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任的，為一般保證。
一般保證的保證人在主合同糾紛未經審判或者仲裁，并就債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前，對債權人可以拒絕承擔保證責任。
有下列情形之一的，保證人不得行使前款規定的權利：
(一)債務人住所變更，致使債權人要求其履行債務發生重大困難的；
(二)人民法院受理債務人破產案件，中止執行程序的；
(三)保證人以書面形式放棄前款規定的權利的。
關聯資料：關聯案例共76部司法解釋共3部部委規章共1部
第十八條　當事人在保證合同中約定保證人與債務人對債務承擔連帶責任的，為連帶責任保證。
連帶責任保證的債務人在主合同規定的債務履行期屆滿沒有履行債務的，債權人可以要求債務人履行債務，也可以要求保證人在其保證范圍內承擔保證責任。
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第十九條　當事人對保證方式沒有約定或者約定不明確的，按照連帶責任保證承擔保證責任。
關聯資料：關聯案例共381部
第二十條　一般保證和連帶責任保證的保證人享有債務人的抗辯權。
債務人放棄對債務的抗辯權的，保證人仍有權抗辯。
抗辯權是指債權人行使債權時，債務人根據法定事由，對抗債權人行使請求權的權利。
關聯資料：關聯案例共24部 保證責任
第二十一條　保證擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金和實現債權的費用。保證合同另有約定的，按照約定。
當事人對保證擔保的范圍沒有約定或者約定不明確的，保證人應當對全部債務承擔責任。
關聯資料：關聯案例共647部司法解釋共1部
第二十二條　保證期間，債權人依法將主債權轉讓給第三人的，保證人在原保證擔保的范圍內繼續承擔保證責任。保證合同另有約定的，按照約定。
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第二十三條　保證期間，債權人許可債務人轉讓債務的，應當取得保證人書面同意，保證人對未經其同意轉讓的債務，不再承擔保證責任。
關聯資料：關聯案例共13部部委規章共1部
第二十四條　債權人與債務人協議變更主合同的，應當取得保證人書面同意，未經保證人書面同意的，保證人不再承擔保證責任。保證合同另有約定的，按照約定。
關聯資料：關聯案例共82部
第二十五條　一般保證的保證人與債權人未約定保證期間的，保證期間為主債務履行期屆滿之日起六個月。
在合同約定的保證期間和前款規定的保證期間，債權人未對債務人提起訴訟或者申請仲裁的，保證人免除保證責任；債權人已提起訴訟或者申請仲裁的，保證期間適用訴訟時效中斷的規定。
關聯資料：關聯案例共76部司法解釋共1部部委規章共1部地方法規共1部
第二十六條　連帶責任保證的保證人與債權人未約定保證期間的，債權人有權自主債務履行期屆滿之日起六個月內要求保證人承擔保證責任。
在合同約定的保證期間和前款規定的保證期間，債權人未要求保證人承擔保證責任的，保證人免除保證責任。
關聯資料：關聯案例共357部司法解釋共2部部委規章共1部
第二十七條　保證人依照本法第十四條規定就連續發生的債權作保證，未約定保證期間的，保證人可以隨時書面通知債權人終止保證合同，但保證人對于通知到債權人前所發生的債權，承擔保證責任。
關聯資料：關聯案例共4部
第二十八條　同一債權既有保證又有物的擔保的，保證人對物的擔保以外的債權承擔保證責任。
債權人放棄物的擔保的，保證人在債權人放棄權利的范圍內免除保證責任。
關聯資料：關聯案例共286部
第二十九條　企業法人的分支機構未經法人書面授權或者超出授權范圍與債權人訂立保證合同的，該合同無效或者超出授權范圍的部分無效，債權人和企業法人有過錯的，應當根據其過錯各自承擔相應的民事責任；
債權人無過錯的，由企業法人承擔民事責任。
關聯資料：關聯案例共15部司法解釋共1部行業規范共1部
第三十條　有下列情形之一的，保證人不承擔民事責任：
(一)主合同當事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；
(二)主合同債權人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實意思的情況下提供保證的。
關聯資料：關聯案例共89部司法解釋共1部
第三十一條　保證人承擔保證責任后，有權向債務人追償。
關聯資料：關聯案例共1038部司法解釋共1部
第三十二條　人民法院受理債務人破產案件后，債權人未申報債權的，保證人可以參加破產財產分配，預先行使追償權。
關聯資料：關聯案例共41部司法解釋共2部
第三章 抵 押 抵押和抵押物
第三十三條　本法所稱抵押，是指債務人或者第三人不轉移對本法第三十四條所列財產的占有，將該財產作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依照本法規定以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優先受償。
前款規定的債務人或者第三人為抵押人，債權人為抵押權人，提供擔保的財產為抵押物。
關聯資料：關聯案例共628部
第三十四條　下列財產可以抵押：
(一)抵押人所有的房屋和其他地上定著物；
(二)抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產；
(三)抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地上定著物；
(四)抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產；
(五)抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權；
(六)依法可以抵押的其他財產。
抵押人可以將前款所列財產一并抵押。
關聯資料：關聯案例共92部司法解釋共2部部委規章共7部地方法規共1部行業規范共7部
第三十五條　抵押人所擔保的債權不得超出其抵押物的價值。
財產抵押后，該財產的價值大于所擔保債權的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分。
關聯資料：關聯案例共16部行業規范共1部
第三十六條　以依法取得的國有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內的國有土地使用權同時抵押。
以出讓方式取得的國有土地使用權抵押的，應當將抵押時該國有土地上的房屋同時抵押。
鄉(鎮)、村企業的土地使用權不得單獨抵押。以鄉(鎮)、村企業的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內的土地使用權同時抵押。
關聯資料：關聯案例共18部行業規范共2部
第三十七條　下列財產不得抵押：
(一)土地所有權；
(二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但本法第三十四條第(五)項、第三十六條第三款規定的除外；
(三)學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施；
(四)所有權、使用權不明或者有爭議的財產；
(五)依法被查封、扣押、監管的財產；
(六)依法不得抵押的其他財產。
關聯資料：關聯案例共51部司法解釋共1部部委規章共7部地方法規共4部行業規范共5部 抵押合同和抵押物登記
第三十八條　抵押人和抵押權人應當以書面形式訂立抵押合同。
關聯資料：關聯案例共49部
第三十九條　抵押合同應當包括以下內容：
(一)被擔保的主債權種類、數額；
(二)債務人履行債務的期限；
(三)抵押物的名稱、數量、質量、狀況、所在地、所有權權屬或者使用權權屬；
(四)抵押擔保的范圍；
(五)當事人認為需要約定的其他事項。
抵押合同不完全具備前款規定內容的，可以補正。
關聯資料：關聯案例共23部部委規章共4部地方法規共9部行業規范共1部
第四十條　訂立抵押合同時，抵押權人和抵押人在合同中不得約定在債務履行期屆滿抵押權人未受清償時，抵押物的所有權轉移為債權人所有。
關聯資料：關聯案例共23部司法解釋共1部
第四十一條　當事人以本法第四十二條規定的財產抵押的，應當辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。
關聯資料：關聯案例共514部行業規范共4部
第四十二條　辦理抵押物登記的部門如下：
(一)以無地上定著物的土地使用權抵押的，為核發土地使用權證書的土地管理部門；
(二)以城市房地產或者鄉(鎮)、村企業的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規定的部門；
(三)以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門；
(四)以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的登記部門；
(五)以企業的設備和其他動產抵押的，為財產所在地的工商行政管理部門。
關聯資料：關聯案例共256部司法解釋共2部部委規章共2部地方法規共5部行業規范共4部
第四十三條　當事人以其他財產抵押的，可以自愿辦理抵押物登記，抵押合同自簽訂之日起生效。
當事人未辦理抵押物登記的，不得對抗第三人。當事人辦理抵押物登記的，登記部門為抵押人所在地的公證部門。
關聯資料：關聯案例共27部司法解釋共1部部委規章共1部地方法規共3部行業規范共1部
第四十四條　辦理抵押物登記，應當向登記部門提供下列文件或者其復印件：
(一)主合同和抵押合同；
(二)抵押物的所有權或者使用權證書。
關聯資料：關聯案例共9部司法解釋共1部行業規范共1部
第四十五條　登記部門登記的資料，應當允許查閱、抄錄或者復印。 抵押的效力
第四十六條　抵押擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金和實現抵押權的費用。抵押合同另有約定的，按照約定。
關聯資料：關聯案例共189部
第四十七條　債務履行期屆滿，債務人不履行債務致使抵押物被人民法院依法扣押的，自扣押之日起抵押權人有權收取由抵押物分離的天然孳息以及抵押人就抵押物可以收取的法定孳息。抵押權人未將扣押抵押物的事實通知應當清償法定孳息的義務人的，抵押權的效力不及于該孳息。
前款孳息應當先充抵收取孳息的費用。
關聯資料：關聯案例共4部
第四十八條　抵押人將已出租的財產抵押的，應當書面告知承租人，原租賃合同繼續有效。
關聯資料：關聯案例共2部行業規范共1部
第四十九條　抵押期間，抵押人轉讓已辦理登記的抵押物的，應當通知抵押權人并告知受讓人轉讓物已經抵押的情況；抵押人未通知抵押權人或者未告知受讓人的，轉讓行為無效。
轉讓抵押物的價款明顯低于其價值的，抵押權人可以要求抵押人提供相應的擔保；抵押人不提供的，不得轉讓抵押物。
抵押人轉讓抵押物所得的價款，應當向抵押權人提前清償所擔保的債權或者向與抵押權人約定的第三人提存。超過債權數額的部分，歸抵押人所有，不足部分由債務人清償。
關聯資料：關聯案例共46部地方法規共1部
第五十條　抵押權不得與債權分離而單獨轉讓或者作為其他債權的擔保。
關聯資料：關聯案例共8部地方法規共1部
第五十一條　抵押人的行為足以使抵押物價值減少的，抵押權人有權要求抵押人停止其行為。抵押物價值減少時，抵押權人有權要求抵押人恢復抵押物的價值，或者提供與減少的價值相當的擔保。
抵押人對抵押物價值減少無過錯的，抵押權人只能在抵押人因損害而得到的賠償范圍內要求提供擔保。抵押物價值未減少的部分，仍作為債權的擔保。
關聯資料：關聯案例共3部
第五十二條　抵押權與其擔保的債權同時存在，債權消滅的，抵押權也消滅。
關聯資料：關聯案例共52部 抵押權的實現
第五十三條　債務履行期屆滿抵押權人未受清償的，可以與抵押人協議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償；協議不成的，抵押權人可以向人民法院提起訴訟。
抵押物折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權數額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務人清償。
關聯資料：關聯案例共514部
第五十四條　同一財產向兩個以上債權人抵押的，拍賣、變賣抵押物所得的價款按照以下規定清償：
(一)抵押合同以登記生效的，按照抵押物登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權比例清償；
(二)抵押合同自簽訂之日起生效的，該抵押物已登記的，按照本條第(一)項規定清償；未登記的，按照合同生效時間的先后順序清償，順序相同的，按照債權比例清償。抵押物已登記的先于未登記的受償。
關聯資料：關聯案例共3部地方法規共1部
第五十五條　城市房地產抵押合同簽訂后，土地上新增的房屋不屬于抵押物。需要拍賣該抵押的房地產時，可以依法將該土地上新增的房屋與抵押物一同拍賣，但對拍賣新增房屋所得，抵押權人無權優先受償。
依照本法規定以承包的荒地的土地使用權抵押的，或者以鄉(鎮)、村企業的廠房等建筑物占用范圍內的土地使用權抵押的，在實現抵押權后，未經法定程序不得改變土地集體所有和土地用途。
關聯資料：關聯案例共5部地方法規共1部
第五十六條　拍賣劃撥的國有土地使用權所得的價款，在依法繳納相當于應繳納的土地使用權出讓金的款額后，抵押權人有優先受償權。
關聯資料：關聯案例共15部司法解釋共1部
第五十七條　為債務人抵押擔保的第三人，在抵押權人實現抵押權后，有權向債務人追償。
關聯資料：關聯案例共88部
第五十八條　抵押權因抵押物滅失而消滅。因滅失所得的賠償金，應當作為抵押財產。
關聯資料：關聯案例共17部 最高額抵押
第五十九條　本法所稱最高額抵押，是指抵押人與抵押權人協議，在最高債權額限度內，以抵押物對一定期間內連續發生的債權作擔保。
關聯資料：關聯案例共75部
第六十條　借款合同可以附最高額抵押合同。
債權人與債務人就某項商品在一定期間內連續發生交易而簽訂的合同，可以附最高額抵押合同。
關聯資料：關聯案例共22部
第六十一條　最高額抵押的主合同債權不得轉讓。
關聯資料：關聯案例共12部地方法規共1部
第六十二條　最高額抵押除適用本節規定外，適用本章其他規定。
關聯資料：關聯案例共11部
第四章 質 押
第一節 動產質押
第六十三條　本法所稱動產質押，是指債務人或者第三人將其動產移交債權人占有，將該動產作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依照本法規定以該動產折價或者以拍賣、變賣該動產的價款優先受償。
前款規定的債務人或者第三人為出質人，債權人為質權人，移交的動產為質物。
關聯資料：關聯案例共58部
第六十四條　出質人和質權人應當以書面形式訂立質押合同。
質押合同自質物移交于質權人占有時生效。
關聯資料：關聯案例共42部行業規范共4部
第六十五條　質押合同應當包括以下內容：
(一)被擔保的主債權種類、數額；
(二)債務人履行債務的期限；
(三)質物的名稱、數量、質量、狀況；
(四)質押擔保的范圍；
(五)質物移交的時間；
(六)當事人認為需要約定的其他事項。
質押合同不完全具備前款規定內容的，可以補正。
關聯資料：關聯案例共3部部委規章共4部地方法規共8部行業規范共2部
第六十六條　出質人和質權人在合同中不得約定在債務履行期屆滿質權人未受清償時，質物的所有權轉移為質權人所有。
關聯資料：關聯案例共15部
第六十七條　質押擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金、質物保管費用和實現質權的費用。質押合同另有約定的，按照約定。
關聯資料：關聯案例共12部
第六十八條　質權人有權收取質物所生的孳息。質押合同另有約定的，按照約定。
前款孳息應當先充抵收取孳息的費用。
關聯資料：關聯案例共6部
第六十九條　質權人負有妥善保管質物的義務。因保管不善致使質物滅失或者毀損的，質權人應當承擔民事責任。
質權人不能妥善保管質物可能致使其滅失或者毀損的，出質人可以要求質權人將質物提存，或者要求提前清償債權而返還質物。
關聯資料：關聯案例共2部司法解釋共1部
第七十條　質物有損壞或者價值明顯減少的可能，足以危害質權人權利的，質權人可以要求出質人提供相應的擔保。出質人不提供的，質權人可以拍賣或者變賣質物，并與出質人協議將拍賣或者變賣所得的價款用于提前清償所擔保的債權或者向與出質人約定的第三人提存。
關聯資料：關聯案例共1部
第七十一條　債務履行期屆滿債務人履行債務的，或者出質人提前清償所擔保的債權的，質權人應當返還質物。
債務履行期屆滿質權人未受清償的，可以與出質人協議以質物折價，也可以依法拍賣、變賣質物。
質物折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權數額的部分歸出質人所有，不足部分由債務人清償。
關聯資料：關聯案例共59部
第七十二條　為債務人質押擔保的第三人，在質權人實現質權后，有權向債務人追償。
關聯資料：關聯案例共26部
第七十三條　質權因質物滅失而消滅。因滅失所得的賠償金，應當作為出質財產。
關聯資料：關聯案例共3部
第七十四條　質權與其擔保的債權同時存在，債權消滅的，質權也消滅。
關聯資料：關聯案例共10部
第二節 權利質押
第七十五條　下列權利可以質押：
(一)匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；
(二)依法可以轉讓的股份、股票；
(三)依法可以轉讓的商標專用權，專利權、著作權中的財產權；
(四)依法可以質押的其他權利。
關聯資料：關聯案例共53部司法解釋共1部部委規章共4部行業規范共2部
第七十六條　以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質的，應當在合同約定的期限內將權利憑證交付質權人。質押合同自權利憑證交付之日起生效。
關聯資料：關聯案例共28部部委規章共1部地方法規共1部行業規范共4部
第七十七條　以載明兌現或者提貨日期的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質的，匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單兌現或者提貨日期先于債務履行期的，質權人可以在債務履行期屆滿前兌現或者提貨，并與出質人協議將兌現的價款或者提取的貨物用于提前清償所擔保的債權或者向與出質人約定的第三人提存。
關聯資料：關聯案例共2部行業規范共1部
第七十八條　以依法可以轉讓的股票出質的，出質人與質權人應當訂立書面合同，并向證券登記機構辦理出質登記。質押合同自登記之日起生效。
股票出質后，不得轉讓，但經出質人與質權人協商同意的可以轉讓。
出質人轉讓股票所得的價款應當向質權人提前清償所擔保的債權或者向與質權人約定的第三人提存。
以有限責任公司的股份出質的，適用公司法股份轉讓的有關規定。質押合同自股份出質記載于股東名冊之日起生效。
關聯資料：關聯案例共57部憲法法律共1部行業規范共1部
第七十九條　以依法可以轉讓的商標專用權，專利權、著作權中的財產權出質的，出質人與質權人應當訂立書面合同，并向其管理部門辦理出質登記。質押合同自登記之日起生效。
關聯資料：關聯案例共1部部委規章共1部地方法規共1部行業規范共5部
第八十條　本法第七十九條規定的權利出質后，出質人不得轉讓或者許可他人使用，但經出質人與質權人協商同意的可以轉讓或者許可他人使用。出質人所得的轉讓費、許可費應當向質權人提前清償所擔保的債權或者向與質權人約定的第三人提存。
關聯資料：關聯案例共7部行業規范共1部
第八十一條　權利質押除適用本節規定外，適用本章第一節的規定。
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第五章 留 置
第八十二條　本法所稱留置，是指依照本法第八十四條的規定，債權人按照合同約定占有債務人的動產，債務人不按照合同約定的期限履行債務的，債權人有權依照本法規定留置該財產，以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優先受償。
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第八十三條　留置擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金、留置物保管費用和實現留置權的費用。
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第八十四條　因保管合同、運輸合同、加工承攬合同發生的債權，債務人不履行債務的，債權人有留置權。
法律規定可以留置的其他合同，適用前款規定。
當事人可以在合同中約定不得留置的物。
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第八十五條　留置的財產為可分物的，留置物的價值應當相當于債務的金額。
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第八十六條　留置權人負有妥善保管留置物的義務。因保管不善致使留置物滅失或者毀損的，留置權人應當承擔民事責任。
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第八十七條　債權人與債務人應當在合同中約定，債權人留置財產后，債務人應當在不少于兩個月的期限內履行債務。債權人與債務人在合同中未約定的，債權人留置債務人財產后，應當確定兩個月以上的期限，通知債務人在該期限內履行債務。
債務人逾期仍不履行的，債權人可以與債務人協議以留置物折價，也可以依法拍賣、變賣留置物。
留置物折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權數額的部分歸債務人所有，不足部分由債務人清償。
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第八十八條　留置權因下列原因消滅：
(一)債權消滅的；
(二)債務人另行提供擔保并被債權人接受的。
第六章 定 金
第八十九條　當事人可以約定一方向對方給付定金作為債權的擔保。
債務人履行債務后，定金應當抵作價款或者收回。給付定金的一方不履行約定的債務的，無權要求返還定金；收受定金的一方不履行約定的債務的，應當雙倍返還定金。
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第九十條　定金應當以書面形式約定。當事人在定金合同中應當約定交付定金的期限。定金合同從實際交付定金之日起生效。
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第九十一條　定金的數額由當事人約定，但不得超過主合同標的額的百分之二十。
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第七章 附 則
第九十二條　本法所稱不動產是指土地以及房屋、林木等地上定著物。
本法所稱動產是指不動產以外的物。
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第九十三條　本法所稱保證合同、抵押合同、質押合同、定金合同可以是單獨訂立的書面合同，包括當事人之間的具有擔保性質的信函、傳真等，也可以是主合同中的擔保條款。
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第九十四條　抵押物、質物、留置物折價或者變賣，應當參照市場價格。
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第九十五條　海商法等法律對擔保有特別規定的，依照其規定。
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第九十六條　本法自1995年10月1日起施行。
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法律分析：借款人構成貸款犯罪的行為并不當然否定借貸合同與擔保合同的效力。擔保合同從屬于主合同，其效力應當根據《民法典》予以確認。根據相關法律規定，有下列情形之一的，合同無效：(一)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益;(二)惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益;(三)以合法形式掩蓋非法目的;(四)損害社會公共利益;(五)違反法律、行政法規的強制性規定。

法律依據：《民法典》第一百四十三條 具備下列條件的民事法律行為有效：

(一)行為人具有相應的民事行為能力;

(二)意思表示真實;

(三)不違反法律、行政法規的強制性規定，不違背公序良俗。

第四百六十五條 依法成立的合同，受法律保護。依法成立的合同，僅對當事人具有法律約束力，但是法律另有規定的除外。

第六百八十二條 擔保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔保合同無效。擔保合同另有約定的，按照約定。擔保合同被確認無效后，債務人、擔保人、債權人有過錯的，應當根據其過錯各自承擔相應的民事責任。

裁判要點

1.委托人、受托銀行和借款人簽訂委托貸款合同，其實質是委托人和借款人之間的民間借貸。委托貸款合同的效力、委托人與借款人之間的利息、逾期利息、違約金等權利義務，適用民間借貸相關法律法規和司法解釋的規定。

二。根據《中華人民共和國合同法》第402條規定，借款人在簽訂合同時明知委托人與受委托銀行之間存在代理關系，委托貸款合同直接約束委托人與借款人。客戶可以作為原告直接向借款人要求還款。

案例簡介

一、2013年9月27日，長富基金、興業銀行武漢分行、中森華房地產公司簽訂《委托貸款合同》，約定長富基金委托興業銀行武漢分行向中森華房地產公司貸款人民幣6.3億元，貸款期限為四年。第一年至第三年的貸款利率為年利率16%，第四年的貸款利率為年利率18%，按自然季度結息。合同約定，借款人未按合同約定償還本息的，按貸款利率上浮50%計收罰息。另外，如果借款人違約，客戶可以解除合同，提前收回貸款，并要求借款人承擔必要的費用。

2.長富基金向湖北高院提起訴訟，認為中森華地產未按約定履行合同，請求按約定解除合同，要求中森華地產承擔違約責任并支付違約金。湖北省高級人民法院認為，三方為委托借款合同，長富基金可以自己的名義直接向中森華房地產公司主張權利。法院支持了長富基金要求解除合同并提前歸還借款的請求，對超過24%的利息及違約金部分不予支持。

3.長富基金不服原審判決，上訴至最高法院追加判決中森華房地產公司承擔1.26億元違約金。森華房地產公司也提起上訴，認為根據合同約定，長富基金不是適格原告，請求撤銷原判，駁回訴訟。最高法院沒有支持雙方的上訴。

裁判員的主要觀點和想法

本案爭議的焦點包括：長富基金是否是本案的適格原告，違約金及利息如何計算。

在解決上述兩個爭議問題之前，最高法院首先對委托貸款合同進行了界定，將當事人之間的法律關系認定為民間借貸關系。長富基金、興業銀行武漢分行、中森華置業有限公司簽訂《委托貸款合同》，約定由長富基金提供資金。興業銀行武漢分行將根據長富基金確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等進行發放并協助監督貸款的使用和回收。興業銀行武漢分行將收取代理委托貸款費用，不承擔信用風險。因此，合同性質本質上是長富基金與中森華房地產公司之間的民間借貸。長富基金與中森華房地產公司之間的委托貸款合同的效力及約定的權利義務，適用相關民間借貸法律法規及司法解釋的規定。

對于長富基金是否是本案的適格原告，最高法院認為：第一，根據《中華人民共和國合同法》第402條規定，中森華房地產公司在簽訂合同時知曉興業銀行武漢分行與長富基金之間的代理關系，《委托貸款合同》直接綁定了長富基金與中森華房地產公司。其次，合同中“受托人可以根據委托人的書面請求，以受托人的名義對借款人提起訴訟”的約定，以及最高人民法院《關于如何確定委托貸款協議糾紛訴訟主體資格的批復》中“委托人可以對被告提起訴訟，借款人可以對第三人提起訴訟”的規定，都是為了保護委托人的權利。不能理解為長富基金不能對借款人提起訴訟，故不支持中森房地產公司主張長富基金不是suitab

在違約金及利息如何計算的問題上，最高法院認為，長富基金在原審判決逾期年利率24%的基礎上，依據合同主張1.26億元違約金，實質上要求逾期罰息與固定違約金齊頭并進。由于長富基金因中森華房地產公司違約而遭受的損失主要是利息損失，且該損失并未明顯超過逾期利息，故不支持其再次請求1.26億元違約金。

實踐經驗總結

1.委托貸款合同的性質本質上是民間借貸，不是金融借貸。中在實踐中對這個問題有不同的理解最高法院也做出了完全相反的判決。自本案作為公告案例公布以來，各法院對該問題基本達成統一認識，即委托貸款應認定為民間借貸。因此，合同的效力和各方的權利義務應由民間借貸的相關法律、法規和司法解釋予以規范。

2.委托人可以不通過受托人直接向借款人主張權利。根據最高人民法院《關于如何確定委托貸款協議糾紛訴訟主體資格的批復》的規定，委托人可以選擇以受托銀行為被告提起訴訟，借款人可以作為第三人參加訴訟。另外，根據《中華人民共和國合同法》第402條規定，借款人在簽訂合同時就知道銀行與委托人之間的委托代理關系，因此借款合同在委托人與借款人之間直接生效。如果借款人未能還清貸款，委托人可以直接向借款人主張本息。因此，從節約訴訟成本的角度，建議委托人直接起訴借款人進行債務償還。

3.客戶向借款人要求還款時，應理性主張違約金及利息的數額。對于合同當事人來說，合同性質的確定會對合同的效力和當事人之間權利義務的內容產生很大的影響。理財合同的利率、罰息、貸款期限應符合中國人民銀行《貸款通則》、《關于人民幣貸款利率有關問題的通知》的規定；相反，民間借貸應嚴格遵守《最高人民法院對于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第三十條，年利率不得超過24%。目前法院對委托貸款合同的界定是委托人與貸款人之間的民間借貸，因此委托人在訴訟中盡量不要主張違約金或超過年利率24%的利息，以防止產生昂貴的、不必要的訴訟費用。

相關法律條款

《中華人民共和國合同法》

003010(法釋[2015]18號)

最高人民法院《關于如何確定委托貸款協議糾紛訴訟主體資格的批復》（法復[1996]6號）

《貸款通則》（中國人民銀行令[1996年2號]）

以下為法院在裁定書中“本院認為”部分對該問題的論述：

本院認為，本案中，長富基金、興業銀行武漢分行與中森華房地產公司三方簽訂《委托貸款合同》，由長富基金提供資金，興業銀行武漢分行根據長富基金確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發放、協助監督使用并收回貸款，興業銀行武漢分行收取代理委托貸款手續費，并不承擔信用風險，實質是長富基金與中森華房地產公司之間的民間借貸，委托貸款合同的效力和長富基金與中森華房地產公司之間約定的權利義務內容均應受相關民間借貸的法律、法規和司法解釋的規制。最高法院《關于認真學習貫徹最高人民法院<關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定的通知》第一條規定，“人民法院確認民間借貸合同效力時，應當按照最高人民法院《關于適用<中華人民共和國合同法若干問題的司法解釋（一）》第三條規定的精神，對本《規定》施行前成立的民間借貸合同，適用當時的司法解釋民間借貸合同無效而適用本規定有效的，適用本規定。”最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第十一條規定，“法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產、經營需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規定第十四條規定的情形外，當事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應予支持。”第十四條規定，“具有下列情形之一，人民法院應當認定民間借貸合同無效：（一）套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的；（二）以向其他企業借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的；（三）出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；（四）違背社會公序良俗的；（五）其他違反法律、行政法規效力性強制性規定的。”本案中長富基金與中森華房地產公司之間通過興業銀行武漢分行簽訂《委托貸款合同》，并不違反《中華人民共和國合同法》第五十二條和最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第十四條關于合同無效的規定，無論在最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》施行前后，案涉《委托貸款合同》均應合法有效。

關于長富基金是否系本案適格原告問題。本院認為，首先，《中華人民共和國合同法》第四百零二條規定，“受托人以自己的名義，在委托人的授權范圍內與第三人訂立的合同，第三人在訂立合同時知道受托人與委托人之間的代理關系的，該合同直接約束委托人和第三人，但有確切證據證明該合同只約束受托人和第三人的除外。”中森華房地產公司在2013年9月27日……與長富基金、興業銀行武漢分行簽訂《委托貸款合同》的行為及合同內容，表明中森華房地產公司在簽訂《委托貸款合同》時明知興業銀行武漢分行與長富基金之間的代理關系，中森華房地產公司并未提供證據證明《委托貸款合同》只約束興業銀行武漢分行和中森華房地產公司，因此，《委托貸款合同》直接約束長富基金和中森華房地產公司，原審判決認定長富基金可以自己名義直接向中森華房地產公司主張權利，有事實和法律依據。其次，《委托貸款合同》第1．4條受托人承諾中約定，“借款人不能按期償還本金及利息時，受托人應按照委托人的書面要求以受托人的名義向借款人、擔保人及相關聯人提起訴訟”，該約定是受托人興業銀行武漢分行對委托人長富基金的承諾，只約束興業銀行武漢分行和長富基金，與中森華房地產公司無關；就約定內容而言，是否以興業銀行武漢分行作為原告對借款人、擔保人及相關聯人提起訴訟，是該約定賦予長富基金的權利，而非系限制其行為的義務，長富基金既可以自行起訴，也可要求受托人興業銀行武漢分行提起訴訟。此外，最高人民法院《關于如何確定委托貸款協議糾紛訴訟主體資格的批復》對請示的相關問題答復，“在履行委托貸款協議過程中，由于借款人不按期歸還貸款而發生糾紛的，貸款人(受托人)可以借款合同糾紛為由向人民法院提起訴訟；貸款人堅持不起訴的，委托人可以委托貸款協議的受托人為被告、以借款人為第三人向人民法院提起訴訟。”該答復意見規定委托人可以作為原告提起訴訟和對受托人的被告地位的明確，旨在對委托人權利的保護。中森華房地產公司依據前述約定和批復上訴主張長富基金不是本案適格原告，系對合同約定和批復的錯誤理解，不能成立。……

關于違約利息和違約金問題。雖然按照最高人民法院《關于認真學習貫徹最高人民法院<關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定的通知》第三條第三項的規定，本案長富基金與中森華房地產公司之間的民間借貸關于利息、違約金等問題不應適用最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，此前相關法律、法規和司法解釋也并未對出借人是否可以就逾期利息和違約金同時主張及二者的限額進行限制，但根據最高人民法院《關于適用若干問題的解釋（二）》第二十七條、第二十九條規定精神，對最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》施行前的民間借貸中逾期利息和違約金等明顯過高的，在當事人主張約定的違約金過高請求予以適當減少的情況下，也可參照最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》確定的年利率24％司法保護上限進行調整。長富基金在原審判決年利率24％逾期利息基礎上另外依照合同約定主張1．26億元違約金，該主張實質是要求逾期罰息和固定違約金并行。本案中長富基金因中森華房地產公司違約遭受的損失主要是利息損失，因長富基金并未提供證據證明其實際損失超過原審判決確定逾期利息，故對其關于中森華房地產公司應當在原審判決確定的逾期利息基礎上再給付1．26億元違約金的上訴請求，本院不予支持。

北京長富投資基金與武漢中森華世紀房地產開發有限公司等委托貸款合同糾紛案[最高人民法院《中華人民共和國最高人民法院公報》2016年第11期（總第241期）]

延伸閱讀

關于委托貸款合同的認定，以及委托貸款合同的效力判斷，筆者檢索了相關案例，供讀者參考。

一、三方當事人兩兩之間分別簽訂委托合同及貸款合同，且兩合同內容上存在略微差異，不影響將當事人之間的關系界定為委托貸款合同。

案例一：北京恒帝隆房地產開發有限公司、深圳市思道科投資有限公司金融借款合同糾紛[最高人民法院（2018）最高法民轄終339號]法院認為：“首先，合同的簽訂方式是否影響對合同性質的認定。委托貸款系委托人提供資金，由貸款銀行（即受托人）根據委托人確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等代為發放、監督使用并協助收回的貸款。當事人之間的權利義務符合該條件的貸款均可認定為委托貸款關系，合同的簽訂方式是三方共同簽訂委托貸款合同，還是兩兩之間分別簽訂委托及貸款合同，并不影響對合同性質的認定。案涉《委托合同》及《借款合同》均明確了招商銀行南寧分行系接受思道科公司委托，向恒帝隆公司發放委托貸款。……委托合同與借款合同約定的事項畢竟各有側重，即前者系針對委托人與受托人之間的委托關系，后者則旨在規范貸款人（受托人）與借款人之間的借款關系，即使本案出現恒帝隆公司所主張的案涉《借款合同》明確約定招商銀行南寧分行有權對逾期還款部分計收罰息，而《委托合同》無此內容的情形，亦不宜認定該兩份合同的內容不一致，并進而認為案涉委托貸款關系不成立。退一步講，即使貸款人（受托人）未完全按照委托合同的約定與借款人簽訂借款合同，亦僅使受托人向委托人承擔相應的違約責任，該情形并不影響委托貸款關系的成立，亦不妨礙委托人依據借款合同向借款人提出相應主張。”

二、委托貸款合同不違反《中華人民共和國合同法》第五十二條和最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》的規定，在無其他無效事由的情況下，該合同應為有效。

案例二：湖南湘暉資產經營股份有限公司、安徽省投資集團控股有限公司金融借款合同糾紛案[最高人民法院（2016）最高法民終790號]法院認為：“根據中國人民銀行《貸款通則》第七條規定，委托貸款系指由政府部門、企事業單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據委托人確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等代為發放、監督使用并協助收回的貸款；貸款人（受托人）只收取手續費，不承擔貸款風險。案涉《委托貸款合同》約定安徽投資集團根據湘暉公司業務需要和借款申請，同意并委托建行蜀山支行向湘暉公司發放委托貸款，屬于委托貸款業務。該合同系當事人真實意思表示，亦不違反《合同法》第五十二條之規定，應為有效。湘暉公司以安徽投資集團經營貸款業務、案涉《委托貸款合同》損害社會公共利益、案涉業務非企業間臨時拆借行為等為由，主張《委托貸款合同》無效，缺乏相應的事實和法律依據，本院不予支持。”

相關問答：委托貸款的概念是什么？

委托貸款的概念：

由政府部門、企事業單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等條件代為發放、監督使用并協助收回的貸款。貸款人只收取手續費，不承擔貸款風險。

解析：

即A給B錢，有2種方法，一種是A委托銀行放貸款，銀行找到B，銀行收取中間業務費和賬戶管理費，A拿到高于銀行的利息，B拿到錢。另一種是AB委托銀行成為中介人以使借貸合法化，銀行收個手續費，A拿到協定利息，B拿到錢。

擴展資料：

申請條件：

委托人及貸款人應當是經工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企(事)業單位，其他經濟組織、個體工商戶，或具有完全民事行為能力的自然人;已在業務銀行開立結算賬戶;委托資金來源必須合法及具有自主支配的權利;申辦委托貸款必須獨自承擔貸款風險;需按照國家地方稅務局的有關要求繳納稅款，并配合受托人辦理有關代征代繳稅款的繳納工作;符合業務銀行的其他要求。

委托貸款的期限，由委托人根據借款人的貸款用途、償還能力或根據委托貸款的具體情況來確定;在委托貸款中，所涉及的委托貸款利率是由委托雙方自行商定，但是最高不能超過人民銀行規定的同期貸款利率和上浮幅度。自2004年起，商業銀行貸款利率浮動區間擴大到了(0.9,1.7)，即商業銀行對客戶的貸款利率的下限為基準利率乘以下限系數0.9，上限為基準利率乘以上限系數1.7，金融機構可以根據中國人民銀行的有關規定在人行規定的范圍內自行確定浮動利率。